來源：東方頭條 

   對于整個支付行業(yè)來說，2017年是強監(jiān)管年。到了2018年，視乎強監(jiān)管態(tài)勢也沒有減弱的意思。就在本周，央行發(fā)布1號文督促支付機構和銀行盡快將直連業(yè)務遷移至網(wǎng)聯(lián)(詳情見:央行再發(fā)文:按期限取締直連，支付機構應積極推進接入網(wǎng)聯(lián)工作)，3號文完善人民幣跨境業(yè)務政策，以及與296號文同期發(fā)布，但本周才曝光的242號文(詳情見:央行發(fā)布242號文加強條碼支付安全管理含兩個規(guī)范全文)，對條碼支付進行“定量”，詳細的規(guī)定了各種條碼支付具體技術系數(shù)。

    回顧2017

    回顧整個2017年監(jiān)管，舊的事物加強管理，甚至一文定調，比如磁條卡的安全管理、代收付、備付金等問題。而對于新的事物，央行監(jiān)管更加嚴厲。以聚合支付為例，在2017年年初，央行各地分行發(fā)布條文，認可其產(chǎn)業(yè)價值的同時，對聚合支付進行監(jiān)測，防止二清等問題出現(xiàn)，到11月份，在聚合支付大半年發(fā)展之后，下定決心進行“無證經(jīng)營支付業(yè)務”整治。起于通道聚合的聚合支付，也因為加強管理，支付機構不敢隨意開放通道，而顯得仿徨。

    到281號文下發(fā)(詳情見:央行重錘!發(fā)布281號文規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務)，央行要求開展支付創(chuàng)新業(yè)務時，需要提前30天報備，可謂是徹底對披著創(chuàng)新外皮，進行違規(guī)操作的支付機構和銀行們失去了耐心。但是另一方面，上有政策，下有對策，央行對創(chuàng)新事務的監(jiān)管，不能事事巨細;未來，銀行和支付機構是否會鉆空子?也不好說!

    另外，縱觀2017年監(jiān)管文件，大多數(shù)文件是對支付業(yè)務進行微調。上半年，最重磅的是10號文備付金集中存管(詳見:突發(fā)，央行發(fā)文取消備付金利息，4月17日起備付金交存比例調整)。

    而下半年，重磅文件驟升，209號文(詳情見:直連死亡倒計時，央行發(fā)文要求2018年所有支付機構接入網(wǎng)聯(lián))為網(wǎng)聯(lián)鋪墊，在10月某國家大會之后，強硬監(jiān)管態(tài)度立馬呈現(xiàn)。

    217號整治多年無證開展支付業(yè)務問題(詳情見:從外包評級到無證整治，聚合支付寒冬將至?);

    281號文創(chuàng)新業(yè)務提前報備，讓支付機構和銀行“變乖”;

    296號文對條碼支付定性(詳情見:央行發(fā)布296號文《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》)，就連支付寶和財付通也紛紛站出來發(fā)聲，支持央行文件，央行發(fā)布了這么多文件，兩大支付巨頭都沒站出來支持，唯獨該文件一出，爭相組織員工學習，可見文件之重磅。

    說說2018

    2018年的監(jiān)管重點是什么?

    避不開的還是網(wǎng)聯(lián)，2017年的209號文下令，2018年6月30日前，支付機構和銀行必須接入網(wǎng)聯(lián)。新年伊始，央行也對網(wǎng)聯(lián)事宜非常上心。發(fā)布1號文，要求支付機構和銀行盡快接入網(wǎng)聯(lián)。2017年是網(wǎng)聯(lián)試行年，2018年完成支付機構和銀行接入之后，必然是網(wǎng)聯(lián)后影響力爆發(fā)的一年。在1號文發(fā)布后不久，移動支付網(wǎng)也從相關渠道了解一些網(wǎng)聯(lián)最新進展。

    網(wǎng)聯(lián)在近期向各接入方同步過整體接入情況，當前已接入的支付機構數(shù)量超50家，完成接入的銀行數(shù)量超200家，這與前期公開信息顯示的網(wǎng)聯(lián)階段接入規(guī)劃相符。另據(jù)前期公開信息顯示，已有400多家商業(yè)銀行以及100多家接近全部網(wǎng)絡支付持牌支付機構在接入工作推進中。整體看，網(wǎng)聯(lián)的接入工作處在按期有序推進狀態(tài)。

    網(wǎng)聯(lián)正在走向正軌，如果按照規(guī)定的2018年6月30日來計算，在此之前是網(wǎng)聯(lián)前時代，在此之后是網(wǎng)聯(lián)后時代。相信在網(wǎng)聯(lián)前時代，央行仍然會下發(fā)相關文件，親自督導網(wǎng)聯(lián)接入的細化內(nèi)容。而在網(wǎng)聯(lián)后時代，中國的支付行業(yè)將走進新的時代，同時也會有新的問題出現(xiàn)，合規(guī)之下，監(jiān)管之下，支付產(chǎn)業(yè)競合會如何發(fā)展?國內(nèi)清算格局會如何呈現(xiàn)?外卡組織入華是否進入實質性階段?

    除了清算的合規(guī)化趨勢，支付行業(yè)在2017年強監(jiān)管之后，還有哪些問題有待解決呢?跨境支付或許是一大重點，雖然2017年下發(fā)了足夠多的相關文件，但是產(chǎn)業(yè)熱點仍然是出海，熱點存在就有問題存在，相信更多細化的文件會出來。

    對數(shù)據(jù)的泛金融監(jiān)管或許會加強，移動支付時代，支付有的時候不僅僅是支付本身，還有所謂的場景搭建，所謂的大數(shù)據(jù)分析。這段時間，支付寶的年度賬單捆綁協(xié)議鬧的沸沸揚揚。不僅僅是支付巨頭，一些外包機構，商戶服務機構也正在通過支付這個入口，不斷收集用戶數(shù)據(jù)，以拓展所謂的增值服務。在這一背景之下，2018年央行是否會針對支付數(shù)據(jù)收集進行細化監(jiān)管呢?

    有熱度的地方，就容易出事，2018年央行的支付監(jiān)管，也可能對當下火熱的金融科技“發(fā)難”，不管怎么說，為了老百姓的支付安全，央媽也是操碎了心，在合規(guī)化趨勢之下，希望創(chuàng)新與監(jiān)管能夠協(xié)調，造福用戶。